Kas ir overdrafts?
Ovedrafts ir aizdevuma veids, ko kreditors piešķir aizņēmējam brīdī, kad kontā ir 0,- eur. Visi parējie kredītu veidi, lielākoties, tiek piešķirti tikai situācijās, kad naudā ir pietiekami daudz brīvie naudas līdzekļi.
Overdrafta apmērs, izmantošanas nosacījumi un piešķiršanas kārtība katrā uzņēmumā vai kredītiestādē mēdz būt atšķirīga. Galvenais kopsaucējs – aizdevums tiek aktivizēts tikai pēc tam, kad kontā vairs nav naudas līdzekļi. Pēc funkcionalitātes samērā līdzīgs pakalpojums ir kredītlīnija. Galvenā atšķirība – kredīta līniju var lietot arī brīžos, kad kontā vēl ir saglabājušies personīgie naudas līdzekļi.
Finanšu instruments tiek izmantots, lai stiprinātu privātpersonas vai uzņēmuma naudas plūsmu, nodrošinot to pret neparedzētu satricinājumu radītiem izaicinājumiem. Overdrafta procentu maksājumi ir aptuveni līdzīgi kredītlīnijai, bet zemāki nekā ātrajiem kredītiem. Pakalpojuma galvenā priekšrocība ir garantēta pieejamība ārkārtas situācijās. Tā vietā, lai brīdī, kad kontā vairs nav līdzekļu dotos pie kreditora un lūgtu aizdevumu, debitoram jau iepriekš ir zināmi kredīta izmantosānas nosacījumi un saņemšanas kārtība.
Naudu ir iespējams izmantot elektroniskā vidē – internetbankā, lai veiktu pārskaitījumus vai izņemtu no jebkura bankomāta. Izmantojot pēdējo iespēju, ir jāņem vērā, ka aizdevējs vai bankomāta uzturētājs var piemērot komisijas maksu.
Overdrafta limiti
Konta pārsnieguma kredīta apmērs privātpersonām tiek noteikts izvērtējot klienta ikmēneša algas un citu ienākumu apmēru. Tā kā vairums Latvijas iedzīvotāju dzīvo tikai no algas, overdrafts tautas valodā varētu būt pazīstams, kā kredīts pret algu.Vairumā gadījumu uzticamiem klientiem aizņēums tiek noformēts vienas līdz trīs mēnešalgu apmērā. Juridiskām personām overdrafta apmērs ir atkarīgs no uzņēmuma finansiālajiem rādītājiem un līdzšinējo sadarbību ar aizdevēju.
Aizņēmējam nav jāpamato overdrafta tēriņi, taču nebūtu vēlams to izmantot azartspēļu apmaksai. Šāds naudas izlietojums kreditoriem skaitās kā sarkanais karodziņš, kas var apdraudēt turpmāku sadarbību un tiek ņemts vērā vērtējot jauna aizdevuma vai overdrafta piešķiršanu nākotnē.
Kā saņemt overdraftu? Internetā vai klātienē?
Pieteikties šim aizdevuma veidam varat savas bankas mājaslapā, citas bankas filiālē vai pie nebanku aizdevējiem, kas piedāvā šādu pakalpojumu. Overdrafts tiek piešķirts pēc kredītņēmēja maksātspējas un kredītvēstures izvērtēšanas. Aizņemoties kredītiestādē, kurā saņemat darba algu, naudas aizdevuma piešķiršanas nosacījumi var būt atvieglotāki, jo visi dati par ienākumiem jau ir redzami bankas konta pārskatā.
Dodoties pieteikties overdraftam klātienē līdzi jāņem pase vai ID karte. Datus par jūsu ienākumiem, nomaksātajiem nodokļiem un citu informāciju kreditori, lielākoties, var pārbaudīt tiešsaistē. Nepieciešamības gadījumā var tikt prasīta arī papildus informācija.
Pēc pieteikuma saņemšanas un datu pārbaudes, pozitīva lēmuma gadījumā overdrafts tiek piešķirts 2 – 3 darba dienu laikā. Situācijās, kad aizņēmums tiek atteikts dēļ sliktas kredītvēstures aizdevējam ir pienākums par to informēt pieteikuma iesniedzēju.
Procenti, komisijas maksas un citas izmaksas
- Overdrafts nav bezmaksas pakalpojums. Apstiprinot kredītlimitu, aizdevējs vairumā gadījumu ietur komisijas maksu 1% līdz 1,5% apmērā no overdrafta limita, bet ne mazāk kā 15 eur. Maksājums ir jāveic uzreiz vai arī tas tiks automātiski atvilkts no jūsu bankas konta.
- Kreditoram ir tiesības piemērot arī gada maksu (ap 10 eur) vai ikmēneša maksājumu par overdrafta piešķiršanu.
- Procenti (15% līdz 25% gadā) par overdrafta izmantošanu ir jāmaksā iepriekš izvēlētā datumā. Ja vēlaties ietaupīt uz procentiem, ir vērts izvēlēties procentu aprēķina datumu, kas ir pēc darba algas saņemšanas.
- Līdz brīdim, kamēr overdrafts netiek izmantots, procenti nebūs jāmaksā. Tādējādi par nelielu gada maksu ir iespējams nodrošināties ar “drošības spilvenu” neparedzētiem gadījumiem. Alternatīvs risinājums ir veidot uzkrājumus, kas ilgtermiņā ir pareizāks, drošāks un labāks risinājums par overdraftu.
Galvenie riski
Apstākļos, kad overdrafta līgums netiek pagarināts, bet aizņēmums nav atmaksāts, aizdevējam (bankai) ir tiesības paaugstināt procentu likmi vai noteikt citus atmaksas nosacījumus.
Nemaksātājiem jārēķinas, ka par saistību kavēšanu var tikt piemērots līgumsods vai soda nauda par katru nokavēto dienu. Papildus tam aizdevējs var iekļaut parādnieku parādvēstures datu bāzēs, kas vēlāk var būtiski apgrūtināt iespējas saņemt atkārtotu aizdevumu.
Algas zaudēšana, samazinājums vai citi finansiāli satricinājumi var palielināt slodzi budžetam. Apstākļos, kad overdrafts netiek savlaicīgi atmaksāts problēmas kļūst vēl lielākas. Arī algas turpmāka saņemšana citā bankā var būt par iemeslu, lai kredītiestāde nekavējoties pārtrauktu overdrafta līgumu un pieprasītu aizdevuma tūlītēju atmaksu pilnā apmērā.
No otras puses, zemākas procentu likmes un “drošības spilvena” funkcija padara to par salīdzinoši noderīgu finanšu pakalpojumu. Procentu maksājumi un komisijas maksas tam ir zemāki kā patēriņa kredītiem vai citiem īstermiņa aizdevumiem.
Uzziniet vairāk arī pa citiem finanšu pakalpojumiem Credit mājaslapā.
