Saņemt kredītu bez ķīlas Latvijā ar sabojātu kredītvēsturi nav viegli, taču tas ir iespējams. Privāto uzņēmumu uzturētie parādnieku reģistri, t.sk. Creditreform ietver datus par pakalpojumu ņēmējiem, kas nav laikā izpildījuši saistības pret nebanku aizdevējiem vai komersantiem. Visi mazie aizdevēji, kas izsniedz kredītus bez ķīlas pirms piešķirt aizdevumu vērtē ziņas par klientu, kā arī skatās maksātspēju.
Jāsaprot, ka ātrie kredīti ar negatīvu kredītvēsturi var tikt piešķirti arī tad, ja debitoram ir tikai neatmaksāti parādi kredītiestādēs. Komercbankām ir savs, speciāls kredītu reģistrs un bankas nedalās ar šo informāciju ar citiem pakalpojumu saņēmējiem. Tas nozīmē, ka ne-banku aizdevējiem nav pieejas datiem, kas ir redzama kredītiestādēm. Vienīgi apdrošinātāji un aizdevēji, kas pieder bankām var iegūt šīs ziņas bez jebkādām problēmām. Piemēram, incredit group pieder Rietumu bankai un šim uzņēmumam ir pieeja Latvijas bankas kredītu reģistram. Tas nozīmē, ka ātrie kredīti ar sliktu kredītvēsturi vai patēriņa aizdevumi šādiem klientiem incredit bez ķīlas nebūs pieejami.
Dzīvē aizdevumi internetā gandrīz 100% ir pieejami cilvēkiem, kam ir 1) oficiāli ienākumi, 2) savs konts bankā, 3) mobilais telefons un nav iekļauti parādnieku melnajos sarakstos. Kredīti parādniekiem var tikt piešķirti situācijās, kad ir novērsts pārkāpuma fakts, t.i. nomaksāti kavētie parādi.
Neviens nebanku kreditors neprasa, lai klientiem nav paņemts neviens cits aizdevums, jo šādu cilvēku skaits nav pārāk liels. Svarīgākais ir, lai būtu redzams, ka maksājumi tiek veikti savlaicīgi. Lai pārbaudītu savas iespējas aizņemties var būt jāpiesakas kredītam vairākos uzņēmumos, jo neviens nevar garantēt, ka tas, ko izvēlēsieties pirmo naudu tiešām aizdos. Ar problemātiskiem klientiem visi nevēlas sadarboties, bet tie, kuri ir ar mieru ne vienmēr to grib publiski afišēt. Latvijā arī visi patēriņa kredīti, kas jāsedz ar ikmēneša maksājumu ir pieejami uzticamiem klientiem. Pierādīt, ka esat uzticams ir galvenais uzdevums, kad nepieciešams aizņemties.
Kāpēc aizņemties bez bankas mēdz būt dārgāk?
Iespējams nemaz nezinat, ka atšķirībā no kredītiestādēm, nebanku aizdevēji izsniedz kredītus no personīgiem līdzekļiem. Turpretim komercbankas par katru noguldījumos saņemto eiro var aizdot 10, 20 un pat 30 eur. Tas ir iespējams, jo šādu iespēju nodrošina valsts. Rezultātā bankas var uzskatīt par virtuālas naudas drukāšanas mašīnām, jo nauda, ko tās aizdod viņām nemaz nav. Ātrie kredīti uz 12 mēnešiem vai īstermiņā savukārt tiek izsniegti kā pilnīgi normāli aizdevumi, izmantojot tikai pašu līdzekļus. Ja klients nepilda saistības un naudu nevar atgūt, kreditors zaudē pats savus līdzekļus. Varam saprast, ka banku un privāto aizdevēju riski ir pilnīgi atšķirīgi, tādēļ ātro kredītu kompāniju procentu likmes nereti ir augstākas nekā kredītiestādes.
Iespēja, ka tiks aizdevumi parādniekiem bez darbavietas vai ar sabojātu kredītu vēsturi tiks piešķirti bez ķīlas ir praktiski nulle. Reģistrējoties kredītam, kura iegūšanai ir nepieciešama nekustamā īpašuma vai auto ķīla iespējas ir lielākas par nulli, taču joprojām mazas. Aizdot naudu klientam, kam nav ienākumi ir nesamērīgs risks naudu neatgūt, jo Latvijas likumi to nepieļauj. Ja anketā klients norāda, ka nav ienākumi un maksātspēja netiek pārbaudīta, vēlāk tas var būt par pamatu, lai atkāptos no līguma nosacījumiem. Tādējādi, lai arī ķīla var tikt atsavināta, lai atgūtu parādu, likumīgi tas nebūtu un šādu lēmumu vēlāk varētu mēģināt apstrīdēt. Kredītnēmējiem arī jāatceras, ka ķīlu pārdošana nav aizdevēju pamatbizness un tas ir tikai galējais līdzeklis, lai atgūtu aizdoto naudu. Pat, ja nodrošinājuma novērtējums apstiprina, ka klienta īpašumā esošā ķīla ir vērtīgāka par kredīta apmēru aizņēmums var tikt atteikts.
Katram no mums ir savi īpašie apstākļi un tikai, piesakoties aizdvumam, katrs personīgi varam noskaidrot atbilstību uzņēmumu prasībām. Kreditori ir daudzi, taču kredītspējas un kredītrisku novērtēšanas kritēriji pilnībā nekad netiek izpausti, tādēļ iznākumu nav iespējams priekšlaicīgi paredzēt.
Kā var iekļūt aizdevēju – parādnieku melnajā sarakstā? Cik ilgi dati tiek glabāti?
Parādnieka ietveršana sliktas kredītvēstures datu bāzēs notiek gaužām viegli. Atliek kavēt parādsaistības vai rēķinu apmaksu un jau pēc laika saņemsiet brīdinājumu (ne vienmēr) epastā un/vai pa telefonu. Kad ar to nepietiek tiek izsūtīta vēstule uz komersantam zināmo klienta dzīvesvietu (kontaktadresi). Parādnieki, kuri turpina ignorēt saistību izpildi tiek nodotu parādu piedzinējiem, bet vēlāk arī tiesai. Tam visam pa vidu noris soda naudas aprēķināšana, kas ātrajiem kredītiem nevar pārsniegt 100% no aizdevuma summas, ieskaitot komisijas. Galējā variantā tiesa atzīst kreditora tiesības un nodod parāda piedziņu tiesu izpildītājiem, kam ir tiesības aprakstīt kustamo mantu, nekustamos īpašumus, bloķēt parādnieka bankas kontu. Papildus tam visam klients tiek iekļauts parādnieku reģistros, kas vēlāk būtiski apgrūtinās iespējas aizņemties naudu vai saņemt pakalpojumus ar pēcapmaksu.
Ziņas par kredītsaistību nepildīšanas faktu Latvijas bankas kredītu reģistrā un arī privāto uzņēmumu (creditreform, uab gelvora, paus konsults) melnajos sarakstos glabājas 3 gadus pēc pārkāpuma novēršanas. Šāda pieeja palīdz pasargāt citus komersantus no sadarbības ar negodprātīgiem klientiem, taču vienlaikus būtiski apgrūtina kredītņēmēja dzīvi. Agrāk bija iespējams palikt parādā vienai bankai vai nebanku uzņēmumam, pāriet pāri ielai un aizņemties no cita bez problēmām. Šobrīd tas vairs nav iespējams, jo datu pārbaude noris elektroniski un aizņem tikai dažas minūtes. Neskatoties uz iepriekš minēto, joprojām ir gana daudz cilvēki, kam ir nepieciešami kredīta aizdevumi ar negatīvu, sabojātu vai sliktu kredītvēsturi. Kā noskaidrojām, daļa no šādiem klientiem tiešām var pretendēt uz aizdevumu un daļa tiešām to varētu arī saņemt, bet noteikti ne visi. Atbildi par atbilstību nosacījumiem varat uzzināt tikai, piesakoties kredītam internetā. Ja plānojat aizņemties, rīkojieties godprātīgi, izvērtējiet savu kredītspēju un iespējas atmaksāt, aizņemieties atbildīgi.
