Finansiālas saistības vienmēr ir saistības ar zināmu risku. Jauni neparedzēti izdevumi, ienākumu samazināšanās, darba zaudēšana, slimība – ir daudzas situācijas, kuru rezultātā maksātspēja var būtiski pasliktināties. Rezultātā aizņēmējs var nonākt situācijās, kad atmaksāt aizdevumus, t.sk. ātros kredītus kļūst problemātiski. Ko darīt šādās situācijās un kādi ir iespējamie risinājumi, mēs to tūlīt noskaidrosim.
Nevaru atdot kredītus – ko man tagad darīt?
Pirmārt, saglabājiet mieru. Jebkura situācija, lai cik slikta tā arī nebūtu kļūst sliktāka, ja sāk stresot un krist panikā. Sāksim ar to, ka ir objektīvi, t.i. bez emocijām jāpaskatās uz pašreizējo situāciju. Atbildiet uz šādiem jautājumiem:
- Cik liels ir kredītsaistību kopējais apmērs?
- Cik liels ir ikmēneša maksājumu (uzrakstiet uz papīra visus kreditorus, cik katram no tiem mēnesī ir jāmaksā)?
- Vai ir samazinājušies ienākumi, cik lielā mērā?
- Vai ienākumi pārskatāmā nākotnē palielināsies (papildus darbs, paaugstinājums, citas iespējas)?
- Vai ir iespējams aizņemties no draugiem, radiem, paziņām, lai dzēstu kredītus? (Neaizņemieties no tuviniekiem, lai samaksātu par aizdevuma atmaksas termiņa pagarināšanu. Šāda izvēle neko neatrisina.)
- Cik daudz laiks ir atlicis, līdz nākamā maksājuma veikšanai?
- Pēc cik dienu kavēšanās kreditors nodod lietu parādu piedzinējiem un iekļauj jūs parādnieku reģistrā? (skatieties līgumu)
- Vai esat runājuši par iespēju paņemt kredītbrīvdienas? Nereti kreditori pēc brīvdienu piešķiršanas paaugstina procentu likmes, kas nav izdevīgi.
- Vai esat runājuši par savām problēmām ar otru pusi, draugu, juristu vai finanšu konsultantu?
Kad esat atbildējuši uz visiem jautājumiem, iegūsiet samērā precīzu priekšstatu par savām reālajām iespējām, taču ne vienmēr. Jūsu draugi vai paziņas, iespējams, nevarēs dot padomus finanšu jautājumos, jo viņiem pašiem nav zināšanas. Piemēram, viņi var nezināt, ka kredītu apvienošana vienā maksājumā ļauj pārfinansēt visus ātros kredītus pie viena aizdevēja uz zemākiem procentiem. Tāpat draugi var nezināt, ka Latvijā ir iespējams iziet maksātnespējas procesu, ja saistību apmērs pārsniedz 5000 eur. Svarīgākais tomēr ir pavisam cits aspekts. Izrunāšanās ar jums svarīgiem cilvēkiem mazina emocionālo spriedzi un ļauj saglabāt garīgo veselību visādi citādi stresainā situācijā.
Kā atmaksāt kredītus izdevīgāk?
Aizņemties vienā vietā, lai segtu kredītu citā vietā nav laba prakse, taču ir cilvēki, kas tā dara. Arī Latvija mēdz aizņemties kredītu uz zemākiem procentiem, lai segtu aizdevumus ar augstākiem procentiem. Tas nav pats pareizākais risinājums, jo ir saistīts ar daudziem riskiem, piemēram, nokļūšanu vēl lielākos parādos. No otras puses, vai varam pārmest cilvēkam, kas nokļuvis parādos un ķeras pie katra salmiņa. Nē, taču ir arī labāki varianti.
- Pirmkārt, parādu pirmstermiņa atmaksa ir iespējama bez papildus komisijas. Ātro kredītu procentu likmes ir augstas, līdz ar to ir vērts pacensties un nomaksāt aizdevumu maksimāli ātri. Ja varat aizņemties no draugiem vai tuviniekiem, lai segtu parādsaistības, dariet to, taču esiet godprātīgi un izpildiet savus dotos solījumus. Pretējā gadījumā pazaudēsiet cilvēku, kas jums ir uzticējies.
- Otrkārt, izvērtējiet visu, kas jums šobrīd pieder. Nekustamais īpašums (māja, dzīvoklis, zeme), auto vai vērtslietas. Visus šos nosauktos materiālos aktīvus ir iespējams pārdot un par iegūto naudu norēķināties ar kreditoriem. Jā, tas nav patīkami, taču parēķiniet, cik šobrīd samaksājat procentos un, kas notiks, ja nokļūsiet parādnieku reģistros. Ja naudas atgūšana tiek uzticēta parādu piedzinējiem, jums būs jāmaksā par piedziņas izdevumiem, bet tās ir papildus izmaksas.
Kādas ir sekas, ja aizdevumu nevarat atmaksāt?
Ātrajiem kredītiem tāpat kā citiem aizdevumiem nauda tiek aizdota saskaņā ar līguma nosacījumiem un tos ir vērts izlasīt. Nesaņemot maksājumu, kreditors informē parādnieku par gaidāmajām sekām, ja rēķini netiks apmaksāti šādā secībā:
- saņemsiet e-pastu, sms un/vai vēstuli ar atgādinājumu;
- saņemsiet brīdinājuma vēstuli uz kredīta pieteikuma laikā norādīto adresi. Par vēstules izsūtīšanu kreditors jums liks maksāt papildus (5 – 10 eiro);
- iesaistās parādu piedzinēji (sūta vēstules, zvana, raksta e-pastus) un mēģina pārliecināt jūs samaksāt (šīs visas ir papildus izmaksas, kas jāsedz parādniekam);
- lieta nonāk tiesā (tiesa lemj par parāda piedziņas vēršanu pret aizņēmēja kustamo un nekustamo īpašumu);
- iesaistās tiesu izpildītāji, kas veic visas nepieciešamās darbības, lai nodrošinātu parāda piedziņu likumos noteiktajā kārtībā.
Tam visam pa visu aizdevējs iekļauj informāciju par aizņēmēja pārkāpumiem parādnieku reģistros. Tiklīdz tas notiek aizņemties pie nebanku aizdevējiem, bankā vai sadarboties ar daudziem komersantiem kļūs grūtāk. Kredītvēsture mūsdienās ir kā apliecinājums cilvēka godaprātam un slikta kredītvēsture ir kā brīdinājuma signāls citiem uzņēmumiem.
Kredīta noilgums – vai kredītu var nemaksāt?
Situācijās, kad kreditors (juridiska persona) aizdod naudu privātpersonai ir spēkā Komerclikuma 406. pants (no 2010. gada 1. janvāra). Tas nozīmē, ka aizdevējs, kas neliekas par parāda atgūšanu ne zinis 3 gadus no prasījuma tiesību nodibināšanas dienas vai brīža, kad tika saņemts kreditora uzteikums.
Praksē tas notiek, ja kreditors aizmirst vai nevēlas tiesāties par maziem parādiem. Vairumā gadījumu aizdevēji tomēr seko parādniekam un atgādina par nepieciešamību veikt maksājumu. Viņiem pietiek atsūtīt vēstuli pēdējā dienā (3 gadu termiņā), lai atkal būtu spēkā jauns trīs gadu termiņš.
Aizbildināšanās un atrunas, ka atgādinājums nav saņemts nelīdzēs. Likums paredz, ka vēstules var sūtīt uz saziņā norādīto adresi vai deklarēto adresi, turklāt vēstulei nav jābūt ierakstītai. Parādniekam pašam ir pienākums paziņot kreditoram, ka dzīvesvieta ir mainījusies. Savukārt attiecībā uz kredītvēstures dzēšanu ir spēkā nosacījums, ka tā tiek dzēsta 5 gadus pēc pārkāpuma novēršānas fakta.
Kopumā varam secināt, ka parādniekam, kas nespēj atmaksāt ātros kredītus vai citus aizdevumus ir plašas iespējas aktīvi rīkoties. Lēmumu nepieņemšana nozīmē, ka lēmumus jūsu vietā pieņem citi. Rīkojieties jau šodien.
